שאלות ותשובות מסגרת אשראי עורכי דין - דף הבית >> בנקאות עסקית >> ניהול אשראי בנקאי >> שאלות ותשובות על פי הוראות בנק ישראל לא יהיו יותר חריגות ממסגרת האשראי שמעתי שהמפקח על הבנקים הוציא הוראה בנוגע למסגרות האשראי שתשנה את המציאות ... אכן, ההוראה החדשה נועדה להפסיק את הנוהג הרווח והייחודי בישראל של חריגות גבוהות ומתמשכות ממסגרת האשראי. מה רע במצב הקיים? מדוע לשנות? מנקודת מבטך כלקוח יש חסרונות מהותיים בניהול חשבון בחריגה מהמסגרת: אתה משלם ריבית חריגה גבוהה מאוד. אשראי בחריגה מהמסגרת הוא היקר ביותר במערכת הבנקאית. למעשה, ניהול חשבון בחריגה מתמדת ממסגרת האשראי דומה לקבלת הלוואה, אולם הריבית על הלוואות נמוכה משמעותית מהריבית החריגה. לא תמיד יש וודאות שהבנק ימשיך לכבד את השיקים שאתה מושך על חשבונך וחיובים אחרים. החזרת חיובים בשל חוסר כיסוי כרוכה בתשלום עמלות לבנק, והוצאת נוספות, וכן עלולה לגרום ל אי נעימות, אי עמידה בהתחייבויות, ואף לחשוף לתביעות. החזרת שיקים מחוסר כיסוי עלולה אף להוביל להגבלת חשבון על פי חוק שיקים ללא כיסוי. מה אומרת ההוראה? עיקרי ההוראה הן: הבנק והלקוח יקבעו בהסכם את מסגרת האשראי המתאימה לצרכי הלקוח וליכולתו הכלכלית. ההסכם יבהיר ללקוח כי מעתה יהיה עליו לפעול בחשבון בתוך מסגרת האשראי, ולא יותר לו לחרוג ממנה. אבל המשכורת שלי לא מספיקה לי כדי לגמור את החודש. בגלל מצבי הכלכלי אני זקוק לאשראי... אשראי בתוך המסגרת, ובמיוחד אשראי החורג מהמסגרת, לא נועדו להוות מקור להשלמת הכנסה, אלא לאפשר גמישות בניהול החשבון. מדובר באשראי יקר יחסית, המעמיס עליך הוצאות נוספות גבוהות עקב תשלומי הריבית. הצורך להחזיר בבוא היום את האשראי עלול להביא במקרים מסוימים להסתבכות כלכלית. מתי ההוראה תיכנס לתוקף? ההוראה נכנסת לתוקף בתאריך 1.1.2006. האם זה אומר שעד 1.1.2006 מותר לי להמשיך לחרוג? לא בהכרח. הבנקים הונחו להזמין לקוחות החורגים ממסגרות האשראי לסניפים שבהם מתנהלים חשבונותיהם, כדי להסדיר את המצב בחשבונות. יתכן שבקרוב תוזמן לסניפך ותידרש להסדיר את החריגה. אז מה זה בעצם אומר לגבי? למעשה, כבר ממועד זה עליך להתרגל למצב שבו סכום המסגרת שאושרה לך מחייב אותך, והוא אינו עוד בגדר "המלצה". עליך ללמוד להתאים את ההוצאות מהחשבון להכנסות אליו. כבר מעתה או בקרוב מאוד הבנק לא יסכים עוד לכבד חיובים שגורמים לחריגה מהמסגרת שאושרה לךך. אני נמצא חריגה גבוהה ממסגרת האשראי כבר עכשיו? איך אני יוצא ממנה? עומדות לך מספר אפשרויות: אם מצבך הכלכלי או הביטחונות שמסרת לבנק מאפשרים זאת, אתה יכול לבקש הגדלה של מסגרת האשראי. הגדלת המסגרת כפופה להסכמת הבנק. תוכל לבדוק את האפשרות של הסדרת החריגה באמצעות קבלת הלוואה בנקאית. ככלל, הריבית בהלוואה תהיה נמוכה במידה רבה מהריבית על חריגה מהמסגרת, וכך תוכל להקטין את תשלומי הריבית שלך, וגם לפרוע האשראי בתשלומים. קבלת ההלוואה מותנית בהסכמת הבנק. מומלץ לבוא בדברים עם הבנק שבו מנוהל חשבונך, בבנקים אחרים ובחברות כרטיסי האשראי. יש להשוות היטב את תנאי ההלוואות, את שיעור הריבית ואת סכום העמלה על כל הלוואה. יתכן שתיאלץ להתמודד עם החריגה באמצעות הקטנת ההוצאות השוטפות שלך. חריגה מתמשכת ממסגרת האשראי, ובפרט חריגה הולכת וגדלה, משמעה הוצאות גבוהות מן ההכנסות, והיא עשויה להצביע על חיים מעבר ליכולת הכלכלית. מצב זה עלול להוביל להסתבכות כלכלית. תוכל לסלק את האשראי החריגה באמצעות הפקדת כספים ממקור אחר כלשהו. הבנקים הונחו על ידי המפקח על הבנקים לבוא לקראת הלקוחות ולסייע בידם, ככל האפשר, להיערך לשינוי. מה יקרה אם אחרוג ממסגרת האשראי לאחר 1.1.2006? הבנק לא יכבד את החיובים המוצגים בחשבון שיביאו לחריגה. החיובים המוצגים בחשבון בדרך כלל הם: חיובים על פי הרשאה שנתת לגורמים שונים כמו: חברת החשמל, בזק, חברה סלולרית, חברת ביטוח ועוד. החזרת חיובים כזו עלולה להוביל להוצאות מיותרות, להפסקת שירות, הפסקת ביטוח, ולגרום נזקים. הוראות קבע לחסכון או לפירעון הלוואה, לרבות הלוואת משכנתא. משיכות מזומן, לרבות משיכות מזומן ממכשירים אוטומטיים. שיקים שיוחזרו בשל חוסר כיסוי ייספרו במניין שיקים ללא כיסוי, דבר העלול להוביל להגבלת החשבון על פי חוק שיקים ללא כיסוי, על כל הסנקציות הכלולות בו. איך עלי לנהל את החשבון כדי לא להיקלע לחריגות? לא מומלץ שהחשבון יהיה באופן קבוע ביתרה שלילית. מסגרת האשראי נועדה לאפשר גמישות זמנית בלבד. היא איננה מקור טוב לאשראי, בהיותו המקור היקר ביותר עבורך במערכת הבנקאית. הדבר גם עלול להצביע אל אורח חיים שאינו תואם את ההכנסות. אל תנהל את החשבון ביתרות הקרובות לסכום המסגרת המאושרת. ניהול החשבון על גבול סכום המסגרת יחייב אותך לפיקוח קפדני והדוק אחר זיכויים וחיובים בחשבון. ישנם חיובים (כמו שיקים, למשל) שמועד פירעונם המדויק בחשבונך אינו בהכרח ידוע לך, דבר שיקשה עליך לפקח על חשבונך. לפיכך, מומלץ להשאיר "מרחב בטחון" בין היתרה בפועל לבין סכום מסגרת האשראי. עקוב אחר היתרה בחשבונך ואחר הוצאותיך השוטפות. השתמש באפשרויות השונות לקבלת מידע על החשבון: שירותים טלפוניים המסופקים בבנק, שירותי מידע במכשירים אוטומטיים, אינטרנט. בעת ביצוע המעקב הבא בחשבון גם את התשלומים הדחויים שצפויים להיפרע בחשבון. שים לב במיוחד לשיקים שמשכת על החשבון וטרם נפרעו, סכומי החיוב בכרטיסי האשראי העשויים לכלול תשלומים דחויים בגין עסקאות שביצעת בעבר. התאם את ההוצאות מהחשבון להכנסות. חריגה מתמשכת ממסגרת האשראי עשויה להצביע על רמת חיים שאיננה תואמת את ההכנסות, ולגרום במקרים מסוימים להסתבכות כלכלית. מה יקרה אם בכל זאת אקלע לקושי זמני ואחשוש שמא אחרוג מהמסגרת שתאושר לי? תוכל לבוא בדברים עם הבנק לצורך הגדלה זמנית של מסגרת האשראי, כדי שיכובדו החיובים. הוראת המפקח על הבנקים מאפשרת לבנק להגדיל את המסגרת באופן זמני, בהסכמת שני הצדדים. האם ההוראה מחייבת את הבנקים לאשר ללקוחות מסגרות אשראי? יש לזכור שעל פי החוק, לא מוטלת על בנקים החובה לתת אשראי ללקוחות, ובכלל זה מסגרות אשראי. כל אשראי בנקאי ללקוח כפוף להסכמת הבנק.  
מה צריך הבנק מהלקוח ככל שיגדל האשראי שהבנק נותן ללקוח, כך יגדלו רווחיו. אבל הבנק לא רוצה להסתכן בלאבד את כספו אם הלקוח יתמוטט. לכן יבקש כמה שיותר בטוחות לאשראי שהוא מוכר לנו. | 
